В понедельник Министерство образования возобновляет взыскание просроченных кредитов, подвергая миллионы заемщиков риску лишения льгот и заработной платы.
Этот шаг предпринят на фоне работы администрации Трампа по ликвидации Министерства образования и решительного сворачивания политики бывшего президента Джо Байдена, в том числе политики, связанной с прощением студенческих кредитов.
Ожидается, что это затронет более 5 миллионов заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта. И это число может возрасти в течение следующих нескольких месяцев: есть еще 4 миллиона заемщиков, находящихся в состоянии «поздней стадии просрочки», которая наступает после 90 дней без оплаты, сообщило министерство в пресс-релизе в прошлом месяце.
Вот что нам известно на данный момент:
Что означает невыплата федеральных студенческих кредитов?
Федеральные студенческие кредиты становятся дефолтными после 270 дней без оплаты. Если вы не находитесь в дефолте, шаг по возобновлению отправки дефолтных кредитов в коллекторы не коснется вас.
Как узнать, нахожусь ли я в состоянии дефолта?
Когда студенческий кредит становится невыплаченным, это будет отражено в вашем кредитном отчете. Вы можете проверить статус вашего кредита, обратившись к своему обслуживающему студенческому кредиту или посетив веб-сайт Федеральной студенческой помощи для получения дополнительной информации. Эксперты, которые говорили с CNN, рекомендуют, что даже если вы знаете, что ваши кредиты не являются невыплаченными, вы все равно должны проверять статус своих кредитов и быть в курсе доступных вам вариантов.
Каким образом правительство может наложить арест на мою заработную плату и пособия?
В рамках своих мер по возобновлению сбора этих долгов, правительство возобновило программу Treasury Offset Program, которая собирает долги путем наложения ареста на федеральные и государственные платежи, такие как налоговые декларации или пособия по социальному обеспечению. Это будет применяться к вам только в случае вашего дефолта.
Департамент образования также заявил в апреле, что возобновит процесс административного удержания заработной платы этим летом. Это позволяет агентству предписывать нефедеральным работодателям удерживать часть дохода работника для погашения студенческих кредитов в случае просрочки.
Как выйти из состояния дефолта?
Департамент образования настоятельно призвал заемщиков, допустивших просрочку, связаться с Группой по разрешению проблем с невыполнением обязательств при офисе помощи студентам и вносить ежемесячные платежи, зарегистрироваться в плане погашения задолженности, зависящем от дохода, или зарегистрироваться для реабилитации кредита.
Реабилитация кредита
Заемщики, не выполняющие обязательства, могут реабилитировать свои кредиты, сделав девять добровольных непрерывных платежей в течение 10-месячного периода. Заемщик может реабилитировать просроченный студенческий кредит только один раз. Подробнее о процессе читайте на веб-сайте офиса студенческой помощи здесь.
Заемщики необходимо сначала связаться со своим кредитным обслуживающим органом и согласиться в письменной форме на осуществление платежей. Размер платежей устанавливается держателем кредита, а заемщики должны предоставить документацию о своих доходах. Он будет равен либо 10% либо 15% от вашего годового дискреционного дохода, разделенного на 12, согласно веб-сайту Департамента образования.
Если вы не знаете, кто обслуживает ваш кредит, вы можете узнать об этом в Управлении федеральной помощи студентам здесь.
После внесения девяти последовательных платежей кредит больше не будет иметь статус просроченного, а уведомление о просроченной задолженности будет удалено из вашего кредитного отчета, однако факт просрочки до наступления дефолта по-прежнему будет отображаться в вашем отчете.
Если административное взыскание на заработную плату было применено до начала процесса реабилитации, оно будет продолжаться до тех пор, пока заемщик не произведет не менее пяти из требуемых девяти платежей.
Консолидация кредита
Консолидация кредитов позволяет заемщикам объединить несколько федеральных студенческих кредитов в один кредит с одним ежемесячным платежом и без платы за заявку. Заемщикам придется платить любые будущие проценты по большему балансу, что может привести к тому, что они заплатят больше в целом. Заемщики также могут перейти к другому обслуживателю студенческих кредитов, если они объединят свои кредиты.
Заявка на получение прямого консолидационного кредита доступна здесь.
Однако для заемщиков, использующих план погашения, ориентированный на доход, и желающих получить прощение через 20 или 25 лет, консолидация действительно «запускает часы заново», как рассказал CNN юрист по студенческим кредитам Джей Флейшман.
Могу ли я получить дополнительную помощь, пока не могу выплатить долг?
Согласно информации на сайте Департамента образования, если вы допустили дефолт, вы больше не сможете получить отсрочку или отказ, которые позволяют вам временно прекратить выплаты по кредиту. У вас также больше не будет возможности выбрать план погашения.
Однако «после того, как заемщики завершат реабилитацию кредита или консолидацию для устранения дефолта, они снова получат доступ к отсрочкам, снисхождениям и планам погашения, ориентированным на доход», — сказал Флейшман.
«Потеря этих возможностей не зависит от того, передан ли кредит коллекторам», — отметил он. «Когда заемщик не выполняет свои обязательства, закон ограничивает эти возможности до тех пор, пока кредит не будет выведен из состояния неплатежа».
Хотя администрация Трампа отходит от попыток байденовской эпохи простить задолженность по студенческим кредитам, у заемщиков есть и другие способы «погасить» свой долг.
Могу ли я избавиться от студенческих кредитов, если я пройду процедуру банкротства?
В отличие от некоторых других потребительских кредитов, студенческие кредиты могут быть погашены только в том случае, если заемщик соответствует определенным конкретным критериям. Для некоторых заемщиков это возможно, если они объявили о банкротстве и продемонстрировали неоправданные трудности.
Большему числу заемщиков студенческих кредитов удалось успешно избавиться от долгов через процедуру банкротства с тех пор, как администрация Байдена упростила обременительную процедуру доказательства неоправданных трудностей и облегчила для государственных юристов выдачу рекомендаций судам о списании долга.
«Людям следует обратить внимание на так называемый тест Бруннера, потому что именно он чаще всего используется при банкротстве студенческих кредитов, и если они считают, что соответствуют этим критериям, то это то, что стоит изучить», — сказала эксперт по студенческим кредитам Бетси Майотт в интервью CNN.
Тест Бруннера требует доказать, что заемщик не сможет поддерживать минимальный уровень жизни, если будет вынужден выплачивать студенческие ссуды, что такое финансовое положение сохранится на протяжении большей части периода погашения ссуды и что были предприняты добросовестные усилия по выплате долга.
Хотя неясно, сохранит ли администрация Трампа курс администрации Байдена, Малисса Джайлз, адвокат по делам о банкротстве потребителей из Вирджинии, заявила CNN, что, по ее мнению, «нынешняя администрация будет менее щедрой, чем администрация Байдена».
«Я лично считаю, что если вы не соответствуете этим предполагаемым факторам, то при этой администрации будет намного, намного сложнее добиться согласованного решения об освобождении от должности в связи с тяжелыми обстоятельствами или об освобождении от должности в связи с тяжелыми обстоятельствами», — добавила она.
Будьте осторожны, чтобы не стать жертвой мошенничества.
Заемщикам следует остерегаться любых мошеннических действий, которые могут ввести их в заблуждение ложными обещаниями списания задолженности или более выгодных планов погашения.
Объявления, связанные со студенческими кредитами, подобные тому, что Департамент образования сделал в прошлом месяце, «служат отличными темами для разговоров для мошенников, которые охотятся за наиболее уязвимыми заемщиками, а заемщики, не выплатившие кредит, попадают в эту категорию», — заявила Майотта.
«Доступ к реабилитации или консолидации никогда не оплачивается, и оплата кому-либо платы не поможет вам получить ее быстрее или получить более выгодную сделку, чем если бы вы делали это самостоятельно», — объяснила она.
Более подробную информацию о том, как избежать мошенничества, связанного со студенческими кредитами, можно найти на веб-сайте офиса помощи студентам. здесь.
